お金は大事です—収入の範囲内で喜びをもって生活をする

おはようございます。今日この場に集えることを心待ちにしていました。御霊が私たちを祝福してくださるようにと祈っています。今日のトピックは物質的にも霊的にも重要です。皆さんには思いと心の両方を開いて聴いていただくようにお招きします。

毎年、1000人近くのBYU生にSFL（家族生活学部）で家計を教えています。不思議なことに、このクラスの目的は学生がいかにしてお金持ちになるかを教えるものではありません。そうではなく、学生が管理人の視点を持ち、お金を賢く管理し家族関係を強めることを目的としています。おまけに、このクラスは一般教養の定量的推論の履修科目の1つでもあります。

毎学期の初めに、私は学生の皆さんに3つのことをよく心に留めておくように伝えていますが、皆さんにも同じことをお勧めしたいと思います。

第1に、人生は大変ですが、みなさんは大変なことをやり遂げることができます。主が望むことであれば皆さんは主の助けにより何でも行うことができます。予算の調整や投資信託に投資することさえもできます。

第2に、人生が計画通りに進まなくても苛立たないで、今できる最善を尽くしてください。ほとんどの場合、物事は計画通りには進みません。特にお金に関することはそうです。そしてもし最善を尽くさなければ、人生のほとんどを不満を抱えながら過ごすことになってしまいます。

第3に、TTTを覚えておいてください。それは物事には時間がかかるという意味です（Things take time）。実際、最も良い資産形成の方法は、安全に、そして計画的にコツコツと投資する「ゆっくりと富を築いていく」プランです。

お金について話すたびに、予算管理が苦手だった大学1年生のある学生についての話を私は思い出します。その学生は月末を迎える前に、いつもお金を使い果たしてしまっていました。

ある夜その学生は実家にメールを送りました。「お金なし、楽しみなし、息子より」

するとその学生の賢明な父親はこのような返信メールを送りました。「残念、無念、父より」¹

私のお話がこの学生のような窮状を避ける手立てになることを願っています。

このディボーショナルのタイトルは「お金は大事です—収入の範囲内で喜びをもって生活をする」です。このテーマの導入として、お金と喜びある生活について、私が生涯にわたって学んできたことを簡単に紹介したいと思います。

ずいぶんと昔、ファニータと私はBYU在学中に会いました。一緒にラケットボールをしたり、しばらく交際したりして、やがて神殿結婚をしました。新婚の私たちは、お金がまったくありませんでした。天井が低くくて2部屋しかないアパートに住み、デザレト・インダストリーズで服を買い、食べ物は彼女の実家のフードストレージに頼っていました’。約一年間粉ミルクを飲んで暮らしました。苦い思い出です。しかし、私たちは互いに愛し、そして福音がありました。良い1年でした。お金は幸せになる必要条件ではないということを学んだのです。

卒業し、いい仕事に就くことができ、ついに成分無調整牛乳を飲めるようになりました。この上なく素晴らしい思い出です。私は「収入の10％を主に納め、10％を投資するために貯金し、残りで生活する」という教えを受けてきました。ファニータと私は、長年にわたり家計を立てその通りに行ってきました。私たちは祝福され、25年後には多くの子供たちが住宅ローンのない家をたくさん構えることができるようになりました。また投資も堅実にしました。私たちは複利の奇跡を学びました。常に少額の貯金をし、それを幅広い銘柄を扱う株式ファンドに投資すれば、お金は自然と増えていくということです。子供や孫もまた、増えていくのです。

しかし、その後に本当につらい時期が訪れました。ファニータと私は経済的には長期的な備えが出来ていました。伝道や旅行、多くの孫に恵まれることを期待していました。しかし、人生は計画通りには進みませんでした。ファニータは癌になりました。彼女は果敢に戦いました。ですが癌が勝ちました。お金よりも大切なものがあると知り、「死んだらお金を持っていくことはできない」ということを身をもって学びました。

ファニータが亡くなったのち、私は孤独なシングルファザーになりました。眠れず、すぐに腹を立てるようになりました。よ食生活も乱れました。そしてその気分を紛らわすために、散財してしまいました。空腹、怒り、孤独、疲れているときに散財してしまうことの愚かさを学びました。

そして奇跡が起きました。神様はタミー・マルフォードという、素晴らしくそして美しい寡婦を私に遣わしてくれました。久しぶりのデートはとても楽しく、しかも今回はお金もありました。タミーと私は恋に落ち、結婚しました。何と喜ばしいことでしょう。そして何と素晴らしい女性でしょう。子沢山で堅物なBYUの教授と結婚するには、人格者でなければできません。ファニータも私もタミーに永遠にわたり感謝しています。

2つの家族が1つになるのは決して簡単ではありませんが、タミーと私は大家族が1つになるとき、特に12人の子供、6人の義理の家族、21人の孫がいる大家族を1つにまとめるときにはお金が役に立つことを学びました。

最後に1点補足すると、子供たちが大きくなった頃、タミーは自ら大学院に行きました。現在は、結婚・家族セラピストとしてまたBYU非常勤講師として、彼女は多くの人に祝福をもたらしています。タミーの大学院進学は選択肢の1つに過ぎませんでした。それをする経済的余裕があったからです。お金は大切なことを可能にする力を持つということを学びました。

これが私の人生のお話です。では、本日のテーマに戻りましょう。「お金は大事です—収入の範囲内で喜びをもって生活をする」私たちの多くの人にとって財政とは頭を悩ませるものですが、今日はそれを少しシンプルにしたいと思います。まず、簡単になぜお金が家庭にとって重要なのか考えてみます。その後、収入の範囲内で生活をし、喜びという祝福を得るための5つの習慣について紹介します。ワクワクしてきましたね。早速始めましょう。

お金に関する問題

お金に関する選択は、現世の試しの根幹にあるものです。一時の快楽のために財産を消費することを選びますか？それとも人に奉仕し、神の王国を築くことを選びますか？衝動に任せることを選び負債を負うことを選びますか？それとも賢く行動し、お金をストレスや心配の原因にするのではなく家族に喜びをもたらす道具にしますか？

お金は、夫と妻、そして夫婦関係にとっても重要です。実際、研究によると経済的困難さはしばしば夫婦間のストレス² に加え離婚とも関連していると分かっています。.³ ベルナルド・ポドュスカ博士は、「”借金が2人を分かつまで”という言葉は、”病める時も健やかなる時も”というよく知られる誓いよりも今日の結婚生活の現実をより正確に言い表しているだろう。」と推察しています。⁴ 永遠の伴侶を求めているみなさんに一つアドバイスするなら、将来の伴侶を選ぶうえで非常に重要な基準の一つはその人のお金の使い方です。

お金は両親や子供にとっても重要です。「両親には、愛と義をもって子供たちを育て、神の戒めを守るように教えるという神聖な義務があります」。⁵そしてこれは子供に財政について教えることも含まれます。ジョセフ・B・ワースリン長老はこのように教えています。

家庭で金銭管理の正しい原則を教わらなかったために、あまりにも多くの若人が金銭上の問題を抱えています。子供たちが幼いうちから教えてください。⁶

親が子供にお金について教える方法はたくさんあります。私たちの家族が取り入れた1つの方法は家族銀行です。⁷高校を卒業するまで、子供たちは家族銀行からお金の貸し借りをすることができます。預けたお金は毎月複利で月10％の利子を得ます。なんといい取引ですね。借りたお金は10％の利息がかかり、毎月複利で計算されます。この取り決めは、賢い決断は貯蓄して利子を稼ぐことであり、愚かな決断はお金を借りて利息を払うことです。

お金は大切ですが、その目的を私たちは永遠の観点から見なければなりません。お金は、家族や私たちの神に仕える手段の1つです。その目的のためにお金を使うとき、大きな価値を持ちます。しかしお金が目的になってしまうと、私たちは永遠の目的からそれてしまいます。私たちの時間、才能、そして熱意をお金儲けに注ぎすぎると、罪を犯します。使徒パウロは「金銭を愛することは、すべての悪の根である」と教えました。⁸

収入の範囲内で喜びをもって生活を送るための5つの習慣

これまでお金がいかに重要かを皆さんと学んできました。では次に、自分にあった楽しい生活に焦点を当ててみましょう。イエス・キリストの福音という岩の上に経済的な土台を築かなければなりません。幸いにも、地上におけるキリストの代表者である預言者、聖見者、啓示者は、財政面に関して明確な指針を与えてくれています。⁹ 長年にわたる彼らのメッセージから、5つのテーマを抜粋します。

1家族の予算を作成し、使用し、更新する。

2負債を最小限に抑え、最終的には負債を負わない。

3早くから、一貫して、賢明に投資して、貯蓄を築く。

4お金で愚かなことをしない。

5自分の持っているものを他の人と惜しみなく分かち合う。

最近の大管長会のメッセージで、トーマス・S・モンソン大管長は次の習慣を簡潔に教えました。

皆さんに強く申し上げたいのは、家計の状態をよく調べてください。私たちは皆さんに強く勧めます。…負債を負わないためにも、物を買うときは自らを律してください。負債はできるだけ早く返済して、束縛から逃れてください。少しずつ経済的な貯蓄を築くために、定期的に少額の貯金をしましょう。¹⁰

そして、モンソン大管長はこの部分を書きながら、きっとクスっと笑われたのではないでしょうか。

食料と衣服の貯えがあり、負債を抱えていなければ、より多くの人が経済生活の荒波を乗り切ることができるでしょう。今日では、多くの人がこの教えと逆の形で従っていることに気づくと思います。多くの借金を抱え、食料も不足しています。¹¹

それでは、収入の範囲内で喜びをもって生活を送るこの5つの習慣についてもう少し詳しく見てみましょう。

1家族の予算を作成し、使用し、更新する

ロバート・D・ヘイルズ長老はこのように教えています「子供たちに賢い養い手になることを学ばせます。…家族の予算を立てることでです。家族会議で家族の「収入、貯金、支出計画」を定期的に検討します。¹²

予算とは、利用できるお金の使い道についての計画です。皆さん含め、誰もが予算を持つべきです。予算を立てるには、支出可能な収入を決め、それぞれを様々な支出品目に配分します。そして、予算に対する実際の支出を追跡します。予算とは状況に応じて修正される生きた文章です。什分の一と献金に少なくとも10％の割り当てを予算に必ず組み込んでください。そしてもう10％を長期的な貯蓄に組み込む予算を立ててください。予算の組み立て方のサンプルは多くのサイトやアプリで見つけることができます。例えば、マリオットスクールの素晴らしいサイトであるpersonalfinance.byu.edu¹³ やlds.org¹⁴であったり、Mint¹⁵ といったアプリなどです。私が思うに、最も見落とされる予算カテゴリーは「雑費」です。皆さんの予算には収まらない予期せぬ出費が必ず発生します。大がかりな車の修理費や、歯の根幹治療、ここBYUでいうと婚約指輪などでしょう。

結婚関係では、夫と妻の双方が予算を立てる際に発言権を持つべきです。多くの結婚生活では、どちらかが倹約家で、どちらかが浪費家です。自分自身がどちら側であるか尋ねると良いでしょう。どちらも結婚において重要な役割を果たします。結婚して間もないうちは、浪費家が予算内で過ごす上で倹約家がいることは大きな祝福です。

ロバート・ D・ヘイルズ長老は、次の物語でこの点を力強く表現しています。

結婚したばかりでほとんどお金のなかったときでした。………店のショーウインドウに飾った美しいドレスが目に留まり、気に入るようだったら買おうと妻に持ちかけました。メアリーは店の試着室に行きました。しばらくすると、店員が出てきて、わたしのそばでドレスにブラシをかけると、ショーウインドウに戻しました。店を出てから、「どうしたんだい？」と妻に尋ねました。すると「きれいなドレスだけれど、わたしたちは買うだけの余裕がないわ!」との返事でした。この言葉はわたしの心にまっすぐ響きました。

ヘイルズ長老はこの話を次の言葉で終えています。「最も愛情深い言葉は『 愛しています』であり、愛する人たちへの最も思いやりのこもった言葉は『わたしたちに買うだけの余裕はないわ』であることを学びました。」と言いました。¹⁶

浪費家も結婚では重要な役割を果たします。しばらくして家族が財政的に安定すると、2回目の新婚旅行や素敵な家族旅行など関係を強めるための特別な予算を率先して浪費家が立てます。

皆さんの1人1人が、これからの人生に向けて何らかの形で予算を作り、使用し、更新するようお勧めします。

2負債を最小限に抑え、最終的には負債を負わない

トーマス・ S・モンソン大管長は最近、J・リューベン・クラーク・ジュニア管長の言葉を引用しました。 

一度借金をすれば、利息は昼夜問わずあなたに付きまとうのです。……そして、やり方に口をはさんだり、反したり、要求に応じなかったりしようものなら、たちまちあなたを押しつぶしてしまうのです。¹⁷

では借金は妥当な選択なのでしょうか? ロバート・D・へイルズ長老が教会指導者の負債に対する勧告をまとめています。「もちろん教育を受けるため、あるいは質素な家や車を購入するために負う負債は、家族を養ううえで必要かもしれません」。¹⁸  BYUの教育に必要な負債は、十分に元が取れるものです。最近の研究でBYUの教育の投資回収率は他のユタ州の大学よりも高いことが明らかになりました。¹⁹ ゴー！クーガーズ!

私が思う最近のBYU卒業生が犯す最大の経済的な過ちについて触れたいと思います。それは収入の範囲では買えない家を買うことです。この問題には訳があります。住宅ローンに申し込むとき、皆さんは負債状況を尋ねられると思います。什分の一は収入の10％に当たる負債を表し、家の支払いに充てる金額を減らします。家の支払いに充てる金額を考えるとき、皆さんの収入の10％は負債として扱ってください。

既に負債を抱えているなら、「借金返済」の項目を予算に含めることが重要です。この項目に割り当てたお金は、その負債に対して最も高い利率を想定した支払額を完済するまで毎月充当する必要があります。繰り返しになりますが、personalfinance.byu.eduはこのトピックに関して素晴らしいアドバイスをしています。

預言者の勧告は明確です。しかし、何年も負債を抱えていない状態が続いても誘惑は時に非常に強くなります。私の個人的な経験をもう1つお話させてください。

タミーと私は預言者に従い、負債を抱えず、収入の範囲内で生活することを決めました。私たちは住宅ローンや他の負債を抱えていません。車の支払いは毎月しています。しかし、自動車販売店に支払うのではなく、私たちの車の普通預金口座に預金しています。少し前に、約4年分の車の購入資金をもって、新しい車を買いに行きました。ベースモデルのトヨタに惚れ込み、予算にもぴったりでした。買う用意はできたと思っていましたが、セールスマンはもう1つ上のモデルを提示してくれました。とても素敵でしたが、貯蓄額を少し超えていました。しかしその時は、それが非常に魅力的に見えました。私たちは最高級モデルで夢のような車へと案内されました。

今まで車に心を奪われたことはありませんでした。しかし、その車の運転はこの上ない体験でした。とても滑らかでパワフルな走りでした。私は心から欲しいと思いましたし、タミーもそうでした。ただ、問題が1つありました。その車は私たちの購入資金を優に超えていました。私たちの頭金をもってすれば、月々の支払額がごくわずかに手ごろな価格になると、営業担当者は熱心に教えてくれました。少しの借金をしても欲しいものが今すぐ手に入れば何の問題もありません。無責任ではないはずです。私たちはそのような誘惑に遭いました。

幸いにも、タミーと私は重要な財政的決断を即断しないようにしています。私たちは話し合い、祈り、深く考え、最終的な決断を、気持ちが新鮮でより霊感を受けたときに下します。家に帰ってからも、「少しぐらいの借金なら…」と自分たちに言い聞かせようとしましたが、どうしてもそれについて良い気持ちがせず結局、待つことにしました。

この話をBYUの家計管理の授業で話したところ、ある学生が、「ヒル教授、欲しい型式の中古車を買おうとは思わなかったんですか？経済的ですよ」と言いました。その生徒の言った通りだと感じました。新車を買うより、走行距離の少ない中古車を購入するほうが経済的です。

私は心が躍りました。授業が終わってすぐCarfax.comを検索し、アイダホ州レックスバーグで、走行距離が少なく、予算に合う美しい車を見つけました。私の父がレックスバーグに住んでいたので、父に試乗をお願いしました。父が折り返しの電話を掛けてきて、運転してきた中で最高の車だといいました。私が買わなければ、彼が買うとも言いました。妻はオーケーしてくれると分かっていましたが、妻の承認を条件に電話越しで購入しました。

もうすぐ結婚記念日だったので、タミーにサプライズすることにしました。私は彼女に頼み、祝うために1日空けるようにお願いしました。荷物をまとめ、I-15を北に向かいました。タミーはどこに向かっているか予想し続けていました。いつもはタミーを騙すことはできませんが、今回はできました。私はただ、「じきに分かるよ」とだけ言い続けました。彼女は見当もつきませんでした。

車の販売店に近づいたとき、私は「ここに少し止まろう」と言いました。ショールームに入ると、ハッピーアニバーサリーバルーンをまとった豪華で、新品のような中古車がありました。

タミーは歓喜のあまり悲鳴を上げ、過呼吸になる寸前でした。数秒おいて、彼女は息を整えて心配するようになりました。彼女は「でもね、ジェフ、私たちは余裕がないわ」と言いました。この中古車は貯金で全額支払えると聞くと、彼女は私にハグとキスをして、一番賢い夫だと言いました。

それは私が忘れることのできない瞬間です。みなさんに正直に伝えることができます。負債を抱えず、収入の範囲内で生活するという決意を忠実に守るなら、喜びにあふれた生活を送り、多くの祝福を受けることができます。

3早くから、一貫して、賢明に投資して、貯蓄を築く

ジョー・J・クリステンセン長老は1999年4月の総大会で次のように述べました。

平均的な収入でも、生涯にわたって、資産を形成する人もいれば、多額の給料をもらってもそうしない人もいます。違いは何でしょうか。それは単に収入より支出を減らし、貯蓄を続け、複利の力を利用することです。²⁰

アルベルト・アインシュタインは、「複利は世界8番目の偉大な発明だ」と言ったとされています。この発明の具体例を考えてみましょう。20歳のBYU学生が4人いて、それぞれ2065年に退職することを想定して1万ドル今投資したとしましょう。過去数十年と同様のリターンを想定して、様々な投資選択を比較してみましょう。

1人目の学生は金融の仕組みを信頼しておらず、ベッドの下にある金庫に入れます。50年後の価値は1万ドルです。

2人目の学生は預金口座に預けました。平均年利は約2.5％です。複利なため、25年毎で倍になります。彼女が退職するころには、価値は4万ドルです。

3人目の学生は、平均年利約4.5％の安全な国債投資信託に預けます。15年毎に倍になります。2065年までに$1万ドルは、およそ10万ドルになります。

4人目の学生は、平均10％のリターンが得られる分散株式ファンドに資金を投資します。7年半毎に倍増します。50年間で約7倍にあり、1万ドルが100万ドル以上になりました。

これが複利の力です。4人目の学生のように一貫して投資すると、退職できるという安心感と何か緊急事態が起きても、貯えがあると安心感が得られます。

学生たちに、そして皆さんに、今から投資を始める勧めをします。原資の額は重要ではありません。預金口座から月1ドルを自動出金し、少額投資家向けの投資信託を始めることができます。²¹

この点において、お金は大事ですが、それは単により重要なことをする手段の1つだということを覚えておいてください。賢明な投資をした結果、退職時に多額のお金を持っていても、それ自体に意味はありません。お金は、家族や他の場所で神の業を行うために使われるときにのみ価値があります。

4お金で愚かなことをしない

お金を扱うときは、常識を働かせてください。あまりにも良すぎる話には、大抵裏があります。

まずお勧めすることは、投機しないことです。投機とは市場以上のリターンを約束する投資のことです。これらのほとんどは、詐欺もしくは極めてリスクの高い投資です。大管長会からの手紙で、教会員は「信頼関係を使いリスクの高いまたは詐欺的な投資や事業を進める人たちについて」警告を与えています。²²

夫の生命保険の支払金の一部を、高金利を保証してくれた親しい友人に投資した寡婦を知っています。投資の支払いを数年間は受けましたが、ある日小切手が来なくなりました。その後まもなく、会社は破産申請を行い、その女性は何万ドルもの損害を被りました。亡き夫が提供してくれた神聖な資金がこのように失われたことに、その女性は裏切られた気持ちでした。

大事なことは、市場を上回るリターンを得る唯一の方法は、市場よりも大きなリスクをとることだと認識することです。つまり、一攫千金のチャンスと称しているような高いリターンを約束する投資にお金をつぎ込むと、大きな損失を被る可能性もそれだけ高くなるということです。コツコツと富を築くアプローチをとり、長期的に賢明に投資するほうがはるかに良いです。

次にお勧めするのは、住宅担保ローンを避けることです。不動産価格が下落したとき、住宅の資産価値がローン残高を下回る状態に陥る可能性があります。皆さんがリビングで逆立ちしているわけではありません。ローン残高分の金額で自宅を売却できないということです。そうなると、売ることができないので家に縛り付けられることになります。さらに悪いことに、経済的な問題が生じたときに支払いが滞り、家を失う人が数多くいました。住宅担保ローンは注意深く検討してください。

さらにお勧めすることは、衝動買いを控えることです。その場で大きな買い物をしないことを推奨します。家に帰り、夕食をとり、伴侶や信頼できる人と話し、決断について祈り、買うか買わないか後で決めてください。HALTという頭文字をとってこのアドバイスを覚えてください。空腹（Hungry）、怒り（Angry）、孤独（Lonely）、疲労（Tired）状態で大きな買い物をしないでください。

5自分の持っているものを他の人と惜しみなく分かち合う

預言者ヤコブは、富とその使い方について素晴らしい勧告を与えています。

しかし、富を求める前に神の王国を求めなさい。

キリストに望みを抱いてから富を求めるならば、富は得られるであろう。しかし、富を求める目的は、善を行うことである²³。

貧しい人たちを私たちの持っているもので祝福する特別な責任が私たちにはあります。ジェフリー ・R・ホランド長老は雄弁に「人々の足かせとなり、非常に多くの夢を打ち壊す貧困から人々を開放するためにできる限りのことができますよう」と教えました。²⁴什分の一以外にも、教会への献金は大いに役に立ちます。ホランド長老はまた、「状況が許す限り惜しみなく、断食献金やその他の人道、教育、伝道のための献金をささげましょう」と言いました。²⁵ 匿名での寄付や臨時の寄付など財産を活用する方法は数多くあります。

例を1つ紹介します。タミーは、外食するときにもっと惜しみなくなるよう教えてくれました。彼女は若いころウェイトレスをしていました。だから、生計を立てるためにウェイターがどれだけの仕事をしているか痛いほど知っています。ケチケチせず、チップを惜しまないでほしいと彼女は促しました。お伝えさせてください。思ってもいないほどの額のチップを渡すのは気持ちがいいです。タミーの惜しまない心意気に感謝します。

惜しみなく自分の持てるものを他の人と惜しみなく分かち合う方法を探す際には、よく考え、祈るようお勧めします。喜びを見出すことを約束します。

最後に

預言者の言葉と私の証で締めくくらせてください。ロバート・D・ヘイルズ長老はこのように教えています。

賢く養うには将来に備えた賢明な生活の原則を実行しなければなりません。収入の範囲内で喜びをもって生活することです。つまり、現在あるもので満足し、過大な負債を避け、苦境や緊急時に備えて日ごろから貯金しておくのです。²⁶

お金の重要さを認識し、時間をかけて予算を立て、負債をなくし、賢く投資し、財政上の賢明な決定を下し、自分の持てるものを分かち合うときに、物質的にも霊的にも祝福を受けると証します。イエス・キリストの福音という岩の上に財政の源を築く必要があると証します。そうすれば、不況の雨が降り、解雇の波が押し寄せ、高金利の風が吹いてその家に打ちつけても、倒れることはありません。キリストの岩を土台としているからです。²⁷これからの人生を収入の範囲内で喜びをもって生活を送るように勧めます。そうすると、裁きの日にこの世における財政管理についてよい報告ができるでしょう。

イエス・キリストの御名によって、アーメン。

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